Megtakarítás: bankbetét vagy életbiztosítás?

A kérdés így, ahogy a címben áll, kicsit félrevezető. A bankbetét és az életbiztosítás nem ugyanannak a terméknek két változata, hanem két különböző eszköz, amelyek közül csak az egyik ad védelmet is. Az összehasonlítás akkor tisztességes, ha ezt figyelembe vesszük.

Mit tud a bankbetét?

• Rugalmas. A pénzhez viszonylag gyorsan hozzáférsz, legfeljebb a lekötés idejére járó kamat egy részét veszíted.
• Átlátható. A kamat előre ismert, a költségek egyszerűek.
• Biztonságos. A betétek egy meghatározott összeghatárig az Országos Betétbiztosítási Alap védelme alatt állnak.
• Nincs benne védelem. Ha a megtakarító meghal, a családhoz csak az addig összegyűlt pénz kerül.

A kamatot 2006 óta kamatadó terheli, ami a nettó hozamot csökkenti.

Mit tud a megtakarítási életbiztosítás?

• Hosszú távra készült. A költségek a korai években a legmagasabbak, ezért az első években a visszavásárlási érték jellemzően elmarad a befizetett díjaktól.
• Védelmet is ad. Haláleset esetén a kedvezményezett a szerződésben rögzített összeget kapja, ami a korai években akár jóval több is lehet a befizetettnél.
• Kényszerít. A rendszeres díj és a korai kilépés ára miatt sokan fegyelmezettebben takarékoskodnak vele.
• Kevésbé rugalmas. Az idő előtti kilépésnek ára van, és a pénzhez nem mindig férsz hozzá gyorsan.

Szemléltetés: a pénz útja

Képzelj el két családot, amelyek évekig ugyanannyit tesznek félre havonta. Az egyik betétbe, a másik vegyes életbiztosításba. Az első öt évben a betétes család pénze nagy valószínűséggel többet ér, mert nem terheli szerzési költség. Ha viszont ez alatt a családfenntartó meghal, a biztosításos család egy előre rögzített összeget kap, a betétes csak az addig összegyűlt pénzt. Hosszú távon a különbség a hozamokon és a költségeken múlik, ezt előre nem lehet tudni. A példa nem számol valós összegekkel, csak a logikát mutatja.

Mikor melyik?

• Ha néhány éven belül szükség lehet a pénzre (tartalék, autó, felújítás), a bankbetét a természetes választás.
• Ha tíz-húsz éves célról van szó, és fontos a család védelme is, a megtakarítási életbiztosítás szóba jöhet, de a költségeit gondosan meg kell nézni.
• Ha a védelem a fontos, és a megtakarítás mellékes, sokszor jobban jársz egy olcsó kockázati biztosítással és mellette egy külön megtakarítással.

Az utolsó lehetőség az, amelyet az értékesítők a legritkábban hoznak fel, pedig gyakran ez választja szét a legtisztábban a két célt.