Az életbiztosítások típusai

Aki először néz életbiztosítás után, rendszerint egy listával találkozik, amelyen a termékneveket inkább a marketing, mint a tartalom határozza meg. A nevek mögött azonban alig négy alapforma van. Ha ezeket felismered, bármelyik ajánlatról gyorsan el tudod dönteni, mit kapsz a pénzedért.

Az alapkérdés: mi ellen és mire?

Minden életbiztosítás két kérdésre ad választ. Az egyik: mi történik, ha a biztosított a tartam alatt meghal? A másik: mi történik, ha megéli a tartam végét? A típusok abban különböznek, hogy melyik kérdésre adnak érdemi választ, és ki viseli közben a pénz kockázatát.

Kockázati életbiztosítás

Csak az első kérdésre felel. Ha a biztosított a tartam alatt meghal, a kedvezményezett megkapja a biztosítási összeget. Ha megéli a lejáratot, a szerződés egyszerűen megszűnik, és nem jár semmi. Ezért ez a legolcsóbb forma: a díj szinte teljes egészében a kockázat ára. Részletesen: a kockázati életbiztosításról.

Vegyes életbiztosítás

Mindkét kérdésre felel: fizet haláleset esetén, és fizet lejáratkor is. Mivel a lejárati kifizetésre a biztosítónak tartalékot kell képeznie, a díj jóval magasabb. A hagyományos vegyes biztosításnál a biztosító a díjtartalékot maga fekteti be, általában egy garantált technikai kamattal, és a többlethozam egy részét visszajuttatja a szerződőnek.

Befektetési egységhez kötött (unit-linked) biztosítás

Formailag szintén életbiztosítás, de a megtakarítási részt nem a biztosító garantálja: a díjból befektetési egységeket vásárolnak az általad választott eszközalapokban. A kifizetés az egységek akkori értéke, ami lehet több és lehet kevesebb a befizetettnél. A befektetési kockázatot tehát te viseled. A haláleseti fedezet itt sokszor kicsi, gyakran csak a számlaérték plusz egy kisebb összeg. Bővebben: a megtakarítási célú életbiztosításokról.

Nyugdíjbiztosítás

Lényegét tekintve megtakarítási életbiztosítás, amelynek lejárata a nyugdíjkorhatárhoz igazodik, és a kifizetés egy összegben vagy járadékként is kérhető. Lehet hagyományos vagy unit-linked alapú. Bővebben: a nyugdíjbiztosításról.

Kiegészítők

A fő szerződéshez sokféle kiegészítő köthető: baleseti halál, baleseti rokkantság, kórházi napi térítés, kritikus betegség. Ezek mind külön díjelemek. Érdemes tudni, hogy a kiegészítők a fő biztosítással együtt szűnnek meg, és csak azokra az eseményekre szólnak, amelyeket a feltételek pontosan felsorolnak.

Hogyan válassz típust?

Nem a termék neve felől érdemes indulni, hanem a saját kérdésed felől:

• Ha az a gond, hogy a családod mi lenne a jövedelmed nélkül, akkor a védelem a fontos, és azt a kockázati biztosítás adja a legkisebb díjért.
• Ha hosszú távon félretenni szeretnél, akkor a megtakarítási formák jöhetnek szóba, de ezeket mindig össze kell vetni más megtakarítási lehetőségekkel is, például a bankbetéttel.
• Ha a kettőt egy szerződésben kapod, nézd meg külön, mekkora a díjból a kockázati rész, és mekkora a megtakarítási.

A pontos választ mindig a konkrét ajánlat és a szerződési feltételek adják: a típusnév csak az irányt mutatja.