Megéri-e kiváltani a régi életbiztosítást?

Gyakori helyzet: valaki évekkel ezelőtt kötött egy életbiztosítást, és most egy értékesítő azt javasolja, hogy mondja fel, és kössön helyette egy újat, „jobbat”. Néha ez tényleg indokolt. Gyakrabban nem, és szinte mindig drágább, mint amilyennek első ránézésre tűnik.

Mit veszítesz a régi szerződéssel?

• A már kifizetett szerzési költséget. A régi szerződés legdrágább évei már mögötted vannak. Felmondáskor ezek elvesznek, és az új szerződés újra elkezdi őket.
• A visszavásárlási levonást. Ha a régi szerződés még a levonásos időszakban van, a felhalmozott értéknek csak egy részét kapod meg.
• A kedvező belépési feltételeket. A régi szerződést fiatalabban, esetleg jobb egészségi állapotban kötötted. Az új díjat már a mostani életkorod és állapotod alapján számolják.
• A régi garanciákat. Egyes régebbi hagyományos szerződések garantált technikai kamata magasabb, mint amit ma kínálnak.

Mi indul újra az új szerződésnél?

• A szerzési költségek és a kezdeti időszak.
• A várakozási idő, vagyis bizonyos eseményekre megint csak korlátozott a fedezet.
• Az egészségi nyilatkozat és a kockázatelbírálás. Ami a régi szerződésnél nem volt kérdés, az most kizárást vagy pótdíjat eredményezhet.
• A közlési kötelezettséggel kapcsolatos kockázat, amely a szerződés első éveiben a legnagyobb.

Mikor lehet mégis indokolt?

• Ha a régi szerződés nem azt adja, amire szükséged van: például megtakarítási szerződésed van, de valójában védelemre lenne szükséged, vagy fordítva.
• Ha a régi szerződés költségei tartósan magasak, és már túl vagy a kezdeti időszakon, így a felmondás ára kisebb.
• Ha a régi szerződés olyan kizárást vagy korlátozást tartalmaz, amely ma már nem indokolt.

Mielőtt döntesz

1. Kérd el a régi szerződés aktuális visszavásárlási értékét és a díjmentesítési lehetőségeket.
2. Kérdezd meg, a régi szerződés módosítható-e (díj, összeg, eszközalap, kiegészítők), mielőtt újat kötnél.
3. Hasonlítsd össze, hány év múlva érné el az új szerződés azt az értéket, amelyet a régi felmondásakor elveszítesz.
4. Kérdezd meg az értékesítőt, milyen jutalékot kap az új szerződés után. Ez nem udvariatlanság, hanem a döntéshez szükséges információ.

A díjmentesítés egyébként sok esetben jobb megoldás a felmondásnál: a szerződés csökkentett összeggel tovább él, és nem veszik el azonnal a felhalmozott érték egy része. Hogy a saját szerződésednél mi a jobb, azt a feltételek és a biztosító által adott számítás mutatja meg.