Az életbiztosítások költségei

Az életbiztosítás díját sokan egyetlen összegnek látják, amely „a biztosításra megy”. Valójában a díj több részre oszlik, és a megtakarítási szerződéseknél a költségek szerkezete legalább annyira számít, mint a várható hozam. Itt végigvesszük, mi mindent vonhatnak le, és hol találod mindezt a feltételekben.

Kockázati díj

A védelem ára. Ezt a biztosító azért kapja, hogy halál vagy más biztosítási esemény esetén fizessen. Ez nem „elvesztett” pénz, hanem egy szolgáltatás ára, ahogy a lakásbiztosítás díja sem az. Unit-linked szerződésnél gyakran havonta vonják le az egységekből, és a biztosított életkorával együtt nő.

Szerzési költség

A szerződés megkötésének költsége, benne az értékesítő jutalékával. Megtakarítási életbiztosításoknál ez a legnagyobb tétel, és jellemzően az első egy-két évben koncentrálódik. Ezért van az, hogy az első években a visszavásárlási érték jóval a befizetett díjak alatt marad.

Kezdeti egységek

Sok unit-linked szerződésnél az első egy-két év díjából úgynevezett kezdeti egységeket vásárolnak, amelyek a teljes tartam alatt magasabb költséget viselnek, mint a később vásárolt felhalmozási egységek. Ez a költség nem az első években jelentkezik egyszerre, hanem évtizedeken át csökkenti a szerződés értékét. Érdemes rákérdezni, a konkrét szerződés így működik-e.

Fenntartási, adminisztrációs díj

Rendszerint fix havi összeg, amely a nyilvántartás költségét fedezi. Kis díjú szerződésnél arányaiban sokat jelent, és évről évre indexálódhat.

Alapkezelési díj

Az eszközalapok kezelésének díja, a felhalmozott érték arányában. Nem jelenik meg külön tételként a számlakivonaton, mert az egységárban van benne. Hosszú távon az egyik legjelentősebb költség, mert minden évben a teljes felhalmozott értéket terheli.

Vételi–eladási árfolyamrés

Egyes szerződéseknél az egységeket drágábban veszik, mint amennyiért visszaváltják. A különbség minden befizetésnél és kivonásnál költség.

Visszavásárlási levonás

Ha idő előtt felmondod a szerződést, a felhalmozott értékből levonást alkalmazhatnak. Ez a korai években a legnagyobb, majd csökken, és sok szerződésnél egy idő után megszűnik.

Szemléltetés: a homokóra

Képzeld el a díjat homokóraként: a felső részből a homok egy része a kockázati díjba, egy része a költségekbe pereg, és csak ami ezek után marad, az kerül alul a megtakarításba. Az első években a költségrész vastagabb, később vékonyabb. A pontos arány minden szerződésnél más, ezért csak a konkrét feltételekből derül ki.

Hogyan hasonlíts?

A különböző költségtípusokat nehéz egymással összevetni. Ezt segítené egy egységes mutató, amely az összes költséget egy számba sűríti. A piacon egyre többször hallani erről, érdemes rákérdezni, a biztosító közöl-e ilyen összesítést. Addig is: kérd el a teljes költségtáblázatot, és nézd meg, hány év után éri el a visszavásárlási érték a befizetett díjak összegét.