Eurós vagy forintos életbiztosítást?

Az elmúlt egy évben a forint árfolyama nagyokat mozdult, és ezzel együtt megnőtt az érdeklődés az euróban vagy más devizában vezetett életbiztosítások iránt. Az ötlet érthető: ha a forint gyengül, a devizában tartott megtakarítás forintban mérve többet ér. A fordítottja azonban ugyanígy igaz.

Mit jelent, hogy egy szerződés „eurós”?

Többféle konstrukció rejtőzhet a kifejezés mögött:

• A díj és a szolgáltatás is euróban van. Euróban fizetsz, és euróban kapsz. Ha forintban keresel, minden befizetésnél váltanod kell.
• Forintban fizetsz, de a pénz euróban van befektetve. Unit-linked szerződésnél ez sokszor csak azt jelenti, hogy az eszközalap devizában nyilvántartott. A befizetést átváltják, a kifizetést visszaváltják.
• Hagyományos szerződés devizában. A biztosító a tartalékot devizában vezeti, a garantált kamat is ehhez igazodik.

Mindegyiknél ugyanaz a kérdés: melyik pénznemben lesz szükséged a pénzre, amikor kifizetik?

Az árfolyamkockázat két irányba vág

Szemléltetés: ha valaki tíz évig forintból fizet egy eurós szerződésbe, majd a kifizetést forintra váltja, a végeredményt két dolog határozza meg: a befektetés hozama és a két időpont közötti árfolyamváltozás. Ha a forint a végén erősebb, mint a befizetések idején volt, az árfolyam elviheti a hozam egy részét vagy egészét. Ha gyengébb, hozzáad. Hogy melyik történik, azt előre senki nem tudja.

Ezért nem érdemes a pillanatnyi árfolyammozgások alapján dönteni. Az elmúlt hónapok erős mozgása a következő tíz-húsz évről semmit nem árul el.

Mikor lehet értelme?

• Ha a kiadásaid egy része devizában van, vagy a jövőben lesz: például devizahitel törlesztése, külföldi tanulás, külföldön tervezett nyugdíjas évek.
• Ha a megtakarításaid nagy része már forintban van, és tudatosan szeretnéd megosztani a kockázatot.
• Ha a szerződés lehetővé teszi a váltást a tartam alatt, így nem kötöd le magad húsz évre egyetlen pénznemhez.

Mire figyelj?

• Átváltási költség. Minden befizetésnél és kifizetésnél van árfolyamrés. Rendszeres díjnál ez évek alatt összeadódik.
• Hitellel kombinálva. Ha a szerződés egy hitel visszafizetését szolgálja, a hitel és a biztosítás pénzneme legyen azonos, különben két árfolyamkockázatot viselsz egyszerre. Erről bővebben az életbiztosítással kombinált hitelekről szóló írásban.
• Kifizetés pénzneme. Haláleset esetén a kedvezményezett milyen pénznemben kapja a pénzt, és kell-e váltania.

A deviza alapú szerződés nem jobb és nem rosszabb a forintosnál: egy újabb kockázati réteg, amelyet akkor érdemes vállalni, ha valódi okod van rá.