A gyerek életkezdése és a nyugdíjbiztosítás

Két cél, amely húsz-harminc évben gondolkodik: a gyerek indulása a felnőtt életbe, és a saját nyugdíjas évek. Mindkettőre kínálnak életbiztosítást, és mindkettőnél ugyanaz a kérdés: mennyit ér a biztosítási forma ahhoz képest, mintha a pénzt egyszerűen félretennéd?

A nyugdíjbiztosítás logikája

A nyugdíjbiztosítás olyan megtakarítási életbiztosítás, amelynek lejárata a nyugdíjkorhatárhoz igazodik. A díjfizetés addig tart, utána a felhalmozott összeg egyben vagy rendszeres járadékként fizethető ki. Ha a biztosított a lejárat előtt meghal, a kedvezményezett jellemzően a felhalmozott értéket vagy egy rögzített összeget kap.

A pénz útja egyszerű: hosszú éveken át befizetések, utána kifizetések. Ami a kettő között történik, az a termék fajtájától függ.

• Hagyományos konstrukciónál a biztosító fekteti be a tartalékot, általában valamilyen garantált technikai kamattal, és a többlethozam egy részét jóváírja.
• Unit-linked konstrukciónál te választasz eszközalapokat, és az eredmény a piacoktól függ.

Az életkezdés: biztosítás vagy betét?

Sokan a gyerek születésekor kötnek szerződést, hogy tizennyolc éves korára legyen egy összeg tanulásra vagy lakásra. Ilyenkor gyakran a szülő a szerződő és a biztosított, a gyerek a kedvezményezett. Ennek egy fontos előnye van: ha a szülővel történik valami, sok szerződésnél a biztosító átveszi a díjfizetést, és a gyerek a lejáratkor így is megkapja a tervezett összeget. Ezt a lehetőséget külön kiegészítőként vagy a szerződés részeként kínálják, érdemes rákérdezni.

Mellette érdemes ismerni az állami életkezdési támogatást is, amelyet a 2006 óta született gyerekek kapnak egy erre szolgáló számlán. Ez nem biztosítás, de a cél ugyanaz, és a biztosítás mellett vagy helyett is szóba jöhet a család megtakarításainak tervezésekor.

Mire figyelj?

• Hosszú táv, korai költségek. A megtakarítási életbiztosítások költségei a korai években a legmagasabbak. Ha a cél tíz évnél rövidebb, egy biztosítás ritkán a legjobb forma.
• Rugalmasság. Az élet húsz év alatt sokszor változik. Nézd meg, lehet-e díjat csökkenteni, szüneteltetni, részben pénzt kivenni, és ennek mi az ára.
• Infláció. A díj és a biztosítási összeg indexálása megőrzi a reálértéket, de a díj is nő. Az indexálást sok szerződés engedi visszautasítani, de ennek lehet következménye.
• Pénznem. Forint vagy deviza alapon is köthető; erről külön az eurós és forintos szerződésekről szóló írásban.

Röviden

A nyugdíj- és életkezdési biztosítások ott erősek, ahol a haláleseti védelem is számít, és ahol a fegyelmezett, hosszú távú félretételt a szerződés kényszere segíti. Ahol csak a megtakarítás a cél, ott a költségeket érdemes más formákkal is összevetni.