A megtakarítási célú (unit-linked és vegyes) életbiztosításokról

Az utóbbi években a megtakarítási életbiztosítások jelentős része befektetési egységhez kötött, közismert nevén unit-linked konstrukció. A név idegen, a logika viszont egyszerű: a díjadból egységeket vásárolnak befektetési alapokban, és a szerződésed értéke ezeknek az egységeknek az értékétől függ.

Hogyan működik?

1. Befizeted a díjat.
2. A biztosító levonja belőle a költségeket és a kockázati díjat.
3. A maradékból egységeket vásárol az általad választott eszközalapokban.
4. Az egységek értéke a piacokkal együtt mozog.
5. Lejáratkor, visszavásárláskor vagy halálesetkor az egységek akkori értéke alapján fizetnek.

A különbség a hagyományos vegyes biztosításhoz képest: ott a biztosító fekteti be a tartalékot, és általában garantált technikai kamatot ad. Unit-linked szerződésnél a befektetési kockázatot te viseled. Ha az alapok jól teljesítenek, a szerződés értéke nő; ha rosszul, csökken. Az elmúlt másfél év tőzsdei esései ezt sok szerződőnek kézzelfoghatóvá tették.

A kezdeti évek

A legtöbb unit-linked szerződés első egy-két évében a díj nagy része költségre megy. Sok konstrukcióban ezt úgy oldják meg, hogy az első évek díjából úgynevezett kezdeti egységeket vásárolnak, amelyek a teljes tartam alatt magasabb költséget viselnek, vagy amelyeknek csak egy része jár vissza idő előtti kilépéskor. Ezért a visszavásárlási érték az első években jellemzően jóval a befizetett díjak alatt van.

Haláleseti szolgáltatás

Unit-linked szerződésnél a haláleseti kifizetés gyakran a számlaérték, vagy a számlaérték és egy rögzített összeg közül a nagyobb. A korai években, amikor a számlaérték még kicsi, ez fontos különbség: nézd meg, mekkora a valódi védelem.

Mire jó, és mire nem?

Jó lehet, ha hosszú távra tervezel, elfogadod, hogy az érték ingadozik, és a haláleseti fedezet is fontos számodra.

Kevésbé illik, ha néhány éven belül kell a pénz, ha nem szeretnél befektetési döntéseket hozni, vagy ha a védelem a fő cél: arra egy kockázati biztosítás olcsóbb.

Mit nézz meg?

• A költségtáblázatot: szerzési költség, kezdeti egységek, adminisztrációs díj, alapkezelési díj. Bővebben: az életbiztosítások költségei.
• Az eszközalapok listáját és leírását. Bővebben: milyen portfóliót válassz?
• A visszavásárlási táblázatot, legalább az első öt évre.

A szerződés neve mögött mindig ugyanaz a kérdés áll: a díjból mennyi dolgozik neked, mennyi a védelem ára, és mennyi a költség.